Over PSD2: weinig letters met veel impact.

PSD2 staat voor Payment Service Directive 2 en is een vervolg op – wat dacht je – PSD1, een betalingsrichtlijn in Europa. Saai, denk je? Lees dan toch maar even voort.

Waarom? Wel, PSD2 bevat allerlei aanpassingen, maar de opvallendste is de toegang die derde partijen kunnen krijgen tot onze bankrekeningen.

Ja, derde partijen kunnen met de nieuwe richtlijnen voortaan betalingen uitvoeren (PISP-regel), betalingsdata ophalen en saldo checken (AISP-regel). Uiteraard gekoppeld aan strenge voorwaarden: de vragende partij moet een vergunning hebben en klanten  uitdrukkelijk hun toestemming geven.

De richtlijn zal banken forceren om hun infrastructuur open te stellen voor derden door API’s aan te bieden, en dit onder de XS2A-regel.

XS2A staat voor “Access to Account”.  API staat voor “Application Programming Interface” en is een standaard om diverse softwareapplicaties met elkaar te laten communiceren.

Door API’s open te stellen, kunnen ontwikkelaars ze gebruiken om nieuwe services voor klanten te ontwikkelen.

Een golf van verandering zal over het bestaande level playing field rollen en concurrentie verhogen. Nieuwe spelers zullen opduiken (lees: zijn er al), en die introduceren nieuwe betalingssystemen of een andere vorm van mobiel bankieren.

Achterblijvers lopen gevaar, maar vooruitziende banken kunnen het als opportuniteit zien. Als je als bedrijf toegang krijgt tot (alle) betaalgegevens en het -gedrag van consumenten en bedrijven (big data), kun je op maat gemaakte aanbiedingen creëren en de marketing verfijnen.

Ik zei het al, als klant moet je je akkoord geven. Maar de consument leest zelden of eigenlijk – laat ons eerlijk zijn – nooit (alle) algemene voorwaarden en accepteert blindelings. Las u de laatst-gewijzigde algemene voorwaarden van de nieuwste software-update bij uw smartphone? De introductie kan dus snel gaan.

Op dit moment zijn de grootbanken de dominante spelers in het betalingsverkeer. Maar kapers liggen op de loer.

Je zal als bank in de binnenzak van elke klant (app) aanwezig moeten zijn én verdomd goede value for money bieden  om daar te mogen blijven zitten. Als bank moet je een app hebben, en uw klant moet UW app hebben. Is dat niet het geval, dan bankiert hij of zij binnenkort misschien wel vanop een rekening bij bank-X, via de app van bank-Y; als dat dan al een bank is. Een overstap naar de concurrentie is dan nooit veraf.

Je moet de favoriete bank worden van uw klant (en blijven). Een betrouwbare dienstverlener zijn, die toegevoegde waarde biedt met een hybride aanpak. Persoonlijk advies, face-to-face of via videocall. Bereikbaar zijn. Geen domme bank, met klassieke transacties; en de bancaire app moet meer zijn dan gewoon mobiel bankieren.

Tink doet het

De Zweedse bank SEB en het Nederlandse ABN Amro hebben alvast heel wat geïnvesteerd in de Zweedse fintech Tink. Oktober vorig jaar kwamen daar de banken Nordea en Nordnet bij, naast Klarna (Europees marktleider op het gebied van online betalen).

In hun persbericht zegt Daniel Kjellén (medeoprichter en CEO van Tink):
“Begin 2018 gaan we live in tien Europese markten en we zijn verheugd te kunnen werken voor klanten die – net als ons – hun klantenervaring willen verbeteren en een wereld willen waarin geld beheren moeiteloos én belonend kan zijn”. Hij vervolgt: “Onze technologie transformeert de industrie door banken te helpen om geheel nieuwe klantenervaringen aan te bieden, en klanten te helpen hun geld beter te begrijpen; hen te empoweren en slimmere keuzes te laten maken. Hen zo uiteindelijk financieel geluk te bieden”.

Tink zag in 2012 het levenslicht in Stockholm, met Daniel Kjellén (CEO) en Fredrik Hedberg (CTO) als bedenkers.
In 2013 lanceerden ze hun direct-to-consumer-Tink-app en dat was meteen een hit.
De Tink-app laat je je geld beheren, ongeacht bij welke bank dat staat. Zij maken gebruik van screen scraping, maar PSD2 zal hen extra wapens geven.

Screen scraping is een computertechniek waarbij de gegevens vanaf een computerbeeldscherm worden uitgelezen en geautomatiseerd ingevoerd in een ander, achterliggend programma.

Met Tink kun je overschrijven, rekeningen betalen, doelsparen, lenen of rekeningen openen… Uw uitgaven kun je rangschikken per categorie (hoeveel geef ik uit aan Starbucks? Aan eten? Hoeveel aan online diensten? Hoeveel aan schoenen?).
Je kan zelfs aan cherry-picking doen en voor de beste financiële diensten kiezen, op dat moment van tel. Volgende week ergens anders iets beter gezien? Weer makkelijk veranderen, via de app. Zelfs herfinanciering van woonkredieten is mogelijk.

Op de Slush-conventie van 2014 (jaarlijkse conventie voor innovatieve ondernemingen / start-ups) kwam Daniel Kjellén zijn idee al toelichten. Hij had het toen over de “twee saaiste minuten van de dag… de minuten waarop je bankiert”.

De “twee saaiste minuten van de dag… zijn de twee minuten waarop je bankiert”.

Klanten vinden bankieren vaak saai, ingewikkeld en tijdrovend. Tink gooit dat om door een overzichtelijk dashboard te bieden, gebruiksgemak (alles bij elkaar in één app) en er fun aan toe te voegen. Op Slush had de Tink-CEO het over de Tink-selfies (#tinkselfie) die je kon maken en zo op sociale media delen waar je je geld aan uitgeeft.

Ondertussen hebben ze 500.000 Tink-app gebruikers en zijn ze goed op weg om een virtuele bank te worden, maar dan eerder als een one-stop-plek waar al uw (verspreide) bancaire producten samenkomen.
Een spaarrekening bij Belfius? Een zichtrekening bij KBC en eentje bij BNP Paribas Fortis? Wat als je dat allemaal kon beheren (en ook mee betalen) vanuit één app; misschien wel van één van hen. Zou je dan vasthouden aan al die apps of er eentje uit kiezen?

Elke bank zal de beste willen zijn. 

Klanten kiezen inderdaad voor gemak en overzicht. De klassieke banken staan voor een grote uitdaging maar zijn niet te onderschatten. Een aantal initiatieven met betrekking tot PSD2 kwamen al in de pers en #WhatsNext heeft weet van enkele vernieuwende diensten, nu nog in piloot. De winnaar – mits naleving van de regels – is in deze de consument. En saai… dat zal het niet worden. 

Steven Dupont