Hou je niet van wachten op je geld? Ben je zelf een nipte betaler en haal je maar net de deadlines? Realtime (instant)betalingen zijn dan ‘jouw ding’. De Amerikaanse centrale bank begint met een eigen systeem; en hoe zit het in België? Welke banken kunnen het? Je leest het hier…
Show me the money
Met vrienden op restaurant gaan en de rekening van de hele groep voorschieten? Snel nog een betaling doen naar uw telecomprovider? Overschrijvingen werden tot voor kort niet meteen verwerkt en dus was het wachten op het geld van je vrienden of je riskeerde een boete bij je provider. “Instantoverschrijvingen” (realtime) lossen dat op.
Lees ook: Opkomende horeca-trend: aan tafel ‘online’ bestellen en betalen.
De Amerikaanse centrale bank gaat de manier waarop de Amerikanen betalingen doen vernieuwen. De Amerikaanse grootbanken zijn niet bepaald happy.
Het Federal Reserve System of de Federal Reserve (The Fed) is de centrale bank van de Verenigde Staten van Amerika, vergelijkbaar met de Europese Centrale Bank in Frankfurt. De Bank wordt bestuurd door de Board of Governors die door de President van de Verenigde Staten wordt benoemd.
Digitale betalingen
We betalen steeds vaker digitaal; via app naar app, al dan niet met gebruik van een QR-code. Snel, handig, makkelijk, traceerbaar… maar wanneer dat van bank A naar bank B gaat, is het vaak wachten op je centen. Dat los je op met realtime betalingen en daar gaat de Amerikaanse centrale bank (informeel The Fed genoemd) een extra lap op geven.
FedNow
Ze komen met een eigen realtime betalingssysteem dat “FedNow” zal heten en zal realtime bank-naar-bankbetalingen mogelijk maken, 24 op 24 en 7 op 7.
Het huidige systeem dat de centrale bank hanteert, draait niet tijdens weekends en kan enkele dagen nodig hebben om betalingen af te wikkelen.
The Fed heeft er jaren over gedaan om te beslissen of ze haar eigen betalingssysteem wil opzetten dan wel dat ze het aan de commerciële banken zou overlaten.
De Amerikaanse banken, die al 1 miljard dollar hebben geïnvesteerd in een instant betaalplatform dat in 2017 van start is gegaan, zeggen dat ze hun systeem hebben gebouwd in de veronderstelling dat The Fed geen eigen systeem zou bouwen. Zij vrezen dat een concurrent uit de publieke sector een voordeel zal hebben op de betalingsmarkt.
De dienst van de grote banken, die het Clearing House wordt genoemd, is te traag geweest om kleinere banken te bereiken en te betrekken.
“FedNow zal toegankelijk zijn voor alle banken, ongeacht de grootte“, zei de gouverneur van de Federal Reserve, Lael Brainard, begin deze maand (augustus 2019) tijdens een toespraak waarin het project werd aangekondigd. “Gezien onze langdurige dienstverbanden met meer dan 10.000 banken in het hele land, is de Federal Reserve bij uitstek geschikt om dit resultaat te leveren”.
Waarom instant betalingen belangrijk zijn
Er zijn mensen die van looncheque naar looncheque leven en in tussentijd moeite hebben om de eindjes aan elkaar te knopen. Hoe sneller zij over hun geld kunnen beschikken, des te beter.
Dat ze vandaag nog te lang moeten wachten op geld dat onderweg is, is één van de redenen waarom de Amerikanen elk jaar tientallen miljarden aan overdisponeringsvergoedingen betalen; ze gaan dus negatief op hun rekening en betalen daar kosten op.
En dan zijn er nog de tijdelijke kredieten die afgesloten worden om de maand te overbruggen, en de kosten verbonden aan het innen van cheques. Realtime-betalingen zouden hen helpen dergelijke uitgaven te vermijden.
Technologie
Grote Chinese technologiebedrijven Alibaba en Tencent werken al met populaire instant betaalsystemen. In de VS heeft Facebook er ook eentje voorgesteld, genaamd Libra, die gebaseerd zou zijn op een digitale valuta. Het is nog maar de vraag of en wanneer Libra er echt komt, want de internationale regelgeving daaromtrent is niet meteen evident.
Lees meer: Libra uitgelegd: de cryptomunt van Facebook, voor iedereen!
Betaaldiensten in de Verenigde Staten, zoals bijv. PayPal, zijn per vandaag afhankelijk van de bestaande betalingsinfrastructuur.
In elk geval, consumenten en bedrijven willen en verwachten realtime en veilige betalingen, ongeacht hoe groot de bank is waar ze klant zijn. Het nieuwe systeem zal daar in de Verenigde Staten een oplossing toe bieden. Het gaat wel nog een tijdje duren – The Fed gaat het nieuwe systeem pas in 2023 of 2024 lanceren.
Maar hoe zit dat in België?
Instant Payments in België
België is één van de eerste Europese landen waar instantoverschrijvingen worden aangeboden door een groot deel van de banken. De voorbije drie jaar hebben de Belgische banken zwaar geïnvesteerd in het project, dat getrokken wordt door Febelfin.
Een instantoverschrijving wordt op elk moment van de dag verwerkt, 24/24 en 7/7, dus ook ’s nachts, op feestdagen en in het weekend.
Dit filmpje toont nog mooi hoe Instantbetalingen werken:
Bij wie en wat kost het?
Of de service al dan niet betalend is, hangt van je bank af. Elke bank bepaalt zelf binnen welk dienstenpakket en tegen welke prijs zij instantbetalingen aanbiedt.
Maar handig is het wel. Zowel grote als kleinere bedragen kan je met een instantoverschrijving betalen, alhoewel ook hier elke bank zelf kan kiezen of ze een limiet instellen (zoals ze dat bijvoorbeeld ook kan doen voor daglimieten in de app voor mobiel bankieren).
Dit jaar (2019) zal al zowat 85 à 90% van de Belgische zichtrekeningen een instantoverschrijving kunnen ontvangen. Hieronder zie je bij welke banken dat per vandaag (08/2019) mogelijk is (bron: Febelfin):
- Argenta
- Bank de Kremer
- Bank J. Van Breda & C°
- Bank Nagelmackers
- Belfius Bank
- BNP Paribas Fortis
- CBC Banque
- CPH Banque
- Crelan
- Europabank
- Fintro
- Hello bank!
- ING België
- KBC Bank
- KBC Brussels
- vdk bank
Andere banken zoals AXA Bank en bpost zullen in de toekomst instantoverschrijvingen aanbieden.
Of je ook instantoverschrijvingen kunt initiëren, verschilt van bank tot bank. Neem zeker een kijkje op de site van je bank. Daar vind je vast meer informatie over het aanbod.
Lees ook: Digitaal als cash-killer
Opvallend, bpost biedt momenteel geen instantoverschrijvingen aan. De rekeningen van de federale overheid* staan bij bpost, wat betekent dat betalingen aan hen niet instant kunnen gebeuren: belastingen, roerende voorheffing, sociale zekerheid, …
Alles gaat steeds sneller, maar van sommige zaken weet je gewoon dat ze altijd wat trager zullen verlopen.
*(nvdr: de rekeningen van de Vlaamse overheid staan sinds 2011 en tot minstens 2024 bij ING België, met mogelijke verlengingen tot 2028).
Steven Dupont
#WhatsNext is een Technologie- en Innovatieblog in mensentaal. Op de hoogte blijven? Volg ons op:
#WhatsNext: Innovatie, Kunst en Design 