De nieuwe PSD2-verordening, die banken zal dwingen hun financiële informatie voor de consument open te stellen via open API’s, maakt innovatie binnen het bankenlandschap nog dynamischer.
Tink
Een opvallende speler in dit verhaal is Tink, een snelgroeiende game changer. Tink-producten bestaan uit Account Aggregation, Payment Initiation, Personal Finance Management en Product Recommendations. De API’s van Tink kunnen de weg vrijmaken voor nieuwe hightechdiensten, variërend van kredietcontroles tot hypotheekvergelijkingen, nog voordat PSD2 in 2019 van start gaat. Tink hoopt het API-platform in heel Europa te kunnen uitbreiden.
Met de Tink-app kunnen gebruikers onder andere al hun kaarten aansluiten op zicht- en spaarrekeningen. In Zweden hebben ze al 500.000 gebruikers.
Steven Dupont (#WhatsNext) sprak met Daniel Kjellén (CEO, Tink) over het samenbrengen van data en het creëren van toegevoegde waarde, de ideale bank-app, en over het partnerschap van Tink in België met BNP Paribas Fortis.
Steven Dupont: 2012, jullie zijn begonnen. 2013, de Tink app. 2018, een trendsetter. Wat een rit. Hoe heeft u dit alles ervaren?
Daniel Kjellén: Het is een reis geweest om de grenzen van Open en Data Driven Banking te verleggen. We hebben een heleboel fouten gemaakt en er uit geleerd. Ik denk dat al het innovatieve, grensverleggende, tot op zekere hoogte voortkomt uit mislukking en proberen. Om u een voorbeeld te geven: we zijn in 2012 gestart met een bèta versie en die was een ‘desktop only’. Ongeveer 15 mensen schreven zich per dag in, en niemand kwam terug. Het is gewoon niet gelukt. Let wel, het was een mooi hulpmiddel en je kon analyses en alles maken, maar de gebruikersbasis was zeer beperkt en – Zweden is een kleine markt – het werkte niet.
Als je naar concurrenten als Mint in de VS kijkt, hebben ze een enorme markt. We zeiden – met nog zes maanden geld over – ‘we moeten iets drastisch anders doen’, dus we besloten om volledig mobiel te gaan, wat toen niet voor de hand lag. “Laten we alles omgooien”, in plaats van dat u de analyse zelf moet uitvoeren, doen wij dat voor u en geven u vervolgens financiële informatie die u op het toilet of in de bus kunt nuttigen.
Bij de volgende versie realiseerden we ons dat ‘read only PFM’ (Personal Finance Management), als use case, niet belangrijk genoeg was en dat we, als je al die accounts hebt, moeten beginnen interageren met dat alles, en in staat zijn om transfers te maken.
Steven: Inderdaad, je zou er echt iets mee moeten kunnen doen, niet alleen lezen.
Daniel: Precies, en dus duwden we toen nog wat door. Wanneer we overstapten van alleen maar ‘rekeningen betalen’ en ‘saldi bekijken’ naar u daadwerkelijk concreet advies geven, moet je daarop kunnen inspelen. In plaats van dingen te zeggen als “we zien dat je in een bepaalde categorie te veel hebt uitgegeven”, of “je hypotheek is niet ideaal”, … zou er een knop moeten zijn die zegt: “Verplaats dan mijn hypotheek”.
Het moet “uitvoerbaar” zijn om “relevant” genoeg te zijn. En ik denk dat het gaat om de reis die we hebben gemaakt. Een reis om steeds relevanter te worden.
We zijn een technologie- en productbedrijf in hart en nieren, maar natuurlijk willen we die technologie zo nuttig mogelijk maken, voor zoveel mogelijk mensen.
Steven: Vorig jaar, na het inzamelen van €14 miljoen aan financiering van een consortium van traditionele en online banken, bent u begonnen met het in licentie geven van uw technologie aan banken. In België werd een partnerschap aangekondigd met BNP Paribas Fortis en eerder met ABN AMRO in Nederland.
Daniel: In 2015, toen we een samenwerking aangingen met onze eerste bank, ABN AMRO, was dat ook een beetje een trial and error. Het was een fantastische manier voor ons om deze technologie aan te wenden voor meer mensen, meer gebruikers, het nuttiger te maken.
En vorig jaar lanceerden we ons aanbod voor ondernemingen. Tink, met inmiddels 90 medewerkers, is in wezen een B2B-bedrijf, daar zien we dat we de meeste waarde toevoegen.
En we zijn bezig om dit naar heel Europa te schalen. Twee dingen zijn voor ons heel belangrijk geweest, als we met banken samenwerken:
Ten eerste willen we zien dat ze de mentaliteit, de bereidheid en het vermogen hebben om ergens heen te gaan. En twee, dat we de mogelijkheid hebben om de verwachtingen in te lossen.
Steven: BNP Paribas Fortis kwam de voorbije jaren innovatief uit de hoek. Bijvoorbeeld door de introductie van GooglePay in België.
Daniel: En dat hebben we gezien bij BNP Paribas Fortis. Zij hebben de ambitie en het paste bij onze capaciteiten. En natuurlijk is het een van de iconische merken op Europees niveau en we zijn er erg trots op dat we ermee geassocieerd zijn.
Tink groeit nog steeds en klanten praten met elkaar. Als mensen niet gelukkig zijn, wordt het een ramp. Van onze kant hebben we alleen eeuwige partnerschappen en we hadden nog nooit een breakup. Wij hopen een partner voor de lange termijn te zijn.
Lees meer: BNP Paribas Fortis pakt uit met fintech-topper Tink!
Steven: Tijdens de Slush-conventie in 2014 sprak je over de gemiddelde gebruikersretentie van apps. De apps voor weerrapporten kregen de hoogste gebruikersretentie en onderaan de lijst stonden de apps voor budgetbeheer. Het bank- en financieel beheer was saai en uw middelen waren bijna uitgeput. Als je kijkt naar het succes van Tink, dan is het een goede zaak dat je niet bent begonnen met een weer-App.
Daniel: Inderdaad. Ofwel hadden we PFM onder de knie, of we moesten echt nadenken over wat we dan wel gingen doen. Net zoals de Financial Times in 2013 kopte, ‘gaat bankieren voor zijn eigen Spotify-moment’, zo geloven we dat er een Spotify-moment komt in bankieren. Waar alles wordt vervangen door iets nieuws en het spel zal veranderen. Daarom zijn we in deze business gestart. Soms grappen we en zeggen we ‘Tink is het slechtste bedrijfsidee ooit’, maar het is een meer dan behoorlijke uitvoering van ‘het idee’ en we zijn er trots op dat we grenzen verleggen en voorop willen lopen.
Steven: Wat zijn dan uw gedachten over het mogelijke Spotify -moment voor “bancaire apps”? Komt er een moment waarop slechts één app de voorkeur van de consument geniet en de bancaire apps overbodig worden?
Daniel: Wat we van oudsher zien in het bankieren, en met de digitalisering, is vooral het efficiënter maken van bestaande relaties en processen. We hebben nog steeds onze huisbank, we communiceren er nog steeds mee. Ik betaal nog steeds, mijn bank krijgt nog steeds gegevens … Alles op dezelfde infrastructuur, maar het wordt nu wel gedigitaliseerd en efficiënter.
Ik denk dat Open Banking en “true Data Driven” Banking de potentie hebben om iets totaal nieuws te zijn. Het zorgt voor transparantie en het geeft mensen de mogelijkheid om betere deals te sluiten. Vandaag de dag is er een zeer kleine minderheid van mensen die de perfecte financiële samenstelling hebben. Het juiste pensioen, de juiste hypotheek, de beste spaarrekeningen, … misschien is dat 5% van de bevolking.
Wat als 95% van de mensen de perfecte samenstelling had? En perfect betekent niet het goedkoopst. Het is meer ‘wat ik als klant wil’, of het is ‘ik ken alle details en geef om de laatste cent’, of misschien is het ‘zet het gewoon in orde voor mij’. Ik wil gemoedsrust. Maar op dit moment is bankieren een zeer universeel product voor iedereen.
Steven: Jonge klanten ‘erven’ hun bank van hun ouders. De ouders zijn klanten bij een bank. Ze hebben ooit een rekening geopend voor de kinderen en vaak blijven deze kinderen, ook als volwassenen, bij die bank. Een hypothecair krediet durft daar al eens verandering in brengen. Uw diensten zullen de consument ongetwijfeld veel mobieler maken en hem laten cherry-picken.
Daniel: En zoals we al eerder zeiden, op dit moment, de beste manier om nieuwe klanten te hebben is om te wachten tot uw huidige klanten kinderen krijgen en misschien heb je er over 18 jaar nieuwe. Als mensen de mogelijkheid hebben om van bank te veranderen, producten kiezen of de automatische piloot aanzetten bij BNP Paribas Fortis… zou dat een transformatie zijn. Je zal zien dat klanten kiezen en verhuizen.
Steven: Interessant. We zien dat de banken hun mobiel bankieren steeds verder uitbreiden. Hun bakstenen voetafdruk wordt verkleind en ze focussen op persoonlijk advies (op afspraak, al dan niet op afstand) en toegevoegde waarde. Sommige banken gaan voor een bank-app, andere voor app en web. En die apps hebben verschillende functies, afhankelijk van het type mobiel apparaat waarop ze draaien (smartphone, tablet, …). Hoe ziet u dan de bank-app van de toekomst?
Daniel: Ik denk dat het een bank-agnostische app zal zijn. Als je kijkt naar de kernmogelijkheden die we eerder bespraken, zoals het data-gedeelte en het infrastructuurgedeelte, het bekijken van saldi, het doen van betalingen, de inzichten, het advies en de verkoop van producten… dat alles is niet echt afhankelijk van het feit of u klant bent bij één bank.
Over de bank-app van de toekomst: Ik denk dat het een bank-agnostische app zal zijn.
We zagen een trend waarbij inzichten en budgetteringsfuncties een paar jaar geleden in aparte apps werden ondergebracht, maar nu realiseren de meeste mensen zich dat dit de kern van het bankieren gaat worden en dat we “dit goed moeten aanpakken”. Het moet niet ergens in een andere app worden neergezet, maar ter beschikking staan waar mensen er elke dag mee in aanraking komen. Dus zullen we deze heilige graal bij elkaar moeten krijgen: het combineren van de gegevens en het leveren van de waarde.
Ik denk dat de individuele aanpassing belangrijk is omdat niet elke klant dezelfde interesse in kennis zal hebben of dezelfde granulariteit van een apparaat zal willen. Zelf zou ik een autopiloot willen. Het zou mijn droom zijn als men mij dat zou aanbieden. Een autopiloot die ik gewoon kon inschakelen. Het kost misschien iets meer, maar ik zou weten dat je ervoor zorgt dat “alles werkt voor mij”.
Steven: Dat je altijd de beste keuzes krijgt…
Daniel: Het hoeft niet eens een ‘goede’ keuze te zijn, maar een keuze die ik kan vertrouwen.
Ik zou zeggen dat Apple zich tot op zekere hoogte op die markt bevindt. Ze zorgen ervoor dat als je in het Apple ecosysteem investeert, het altijd werkt. Het is nooit de goedkoopste en dat zal het ook nooit worden, maar het is een veilige keuze voor wanneer je kwaliteit wil.
En dan zeg je: “Ik heb een AppleWatch nodig omdat het ZAL connecteren”. Waarschijnlijk zouden er niet-Apple producten zijn die ook verbinding maken met je iPhone, maar je “kiest voor het gemak”.
Het zal een zeer belangrijke parameter zijn om die aanpassing goed te krijgen, van granulariteit tot autopiloot, en dan denk ik dat het bank-agnostisch zal zijn.
Steven: Je noemde Apple. Het is een battle of the apps, maar evengoed een strijd van de ecosystemen. ING Nederland zal zich richten op spraakbesturing. Zij hadden al hun spraak-assistent INGE, maar gaan nu een samenwerking aan met Google Assistant, de digitale assistent van technologiebedrijf Google. Het ziet ernaar uit dat ING-rekeninghouders in de zomer van 2018 via Google Assistant geld kunnen overschrijven via spraakopdrachten. Google zal eerst de Google Assistent in Nederland moeten starten.
Lees meer: Wordt uw digitale assistent ook uw bankier?
Daniel: Ik denk dat deze de Zweedse markt nog niet ondersteunen en ik denk dat je er wel mee moet leven om het potentieel ervan volledig te begrijpen. Misschien zonde, maar daar ben ik zelf nog niet.
Tech reuzen
Steven: Amazon en Paypal betreden het bankgebeuren en bieden krediet- en debetkaarten, zichtrekeningen, kleine consumentenkredieten en professionele kredieten aan. Naar uw mening een bedreiging?
Lees meer: Amazon komt met eigen zichtrekening
Daniel: Ik denk dat de grote tech reuzen gewoon geïnteresseerd zijn in het faciliteren van hun core business, en niet dat bankieren hun nieuwe core business wordt. Maar natuurlijk, wanneer ze succesvol genoeg worden, kan zelfs de buitenkant van hun core business de core business van iemand anders zijn. Ik denk dat het onwaarschijnlijk is dat ze een gewone bank opzetten. Het is eerder zo dat ze werkkapitaal willen geven aan hun resellers, enz. En natuurlijk zullen ze in staat zijn om te cherry-picken en kunnen ze grote happen uit de rentabiliteit nemen.
Wat wij zien als een megatrend in de industrie is dat gegevens nog belangrijker zullen worden. Toegang hebben tot de juiste dataset en deze vervolgens gebruiken om mensen inzicht te geven in hun financiën. Het is aan de bank om hun klanten te begrijpen en ‘data-gestuurd advies’ te bieden, maar ze koppelt die kennis dan ook aan producten en maakt ze relevant.
Het is aan de bank om hun klanten te begrijpen en ‘data-gestuurd advies’ te bieden, maar ze koppelt die kennis dan ook aan producten en maakt ze relevant.
Bijvoorbeeld wanneer we overstappen op een andere hypotheek. We verzamelen gegevens van concurrenten, en dan zeggen we “de hypotheken bij bank X lijken te duur te zijn”,… u aggregeert die gegevens, je maakt iemand bewust, je krijgt een holistisch beeld, je begrijpt de boodschap, en dan geven we advies en koppelen we u met een andere hypotheekverstrekker. “Boom, doe het”. Dat zou de heilige graal van data-gestuurd bankieren zijn.
Change
Steven: In tegenstelling tot de Scandinavische landen is de appetijt voor verandering bij de Belgische consument niet zo groot. Contactloze betalingen groeien traag, mobiel bankieren neemt toe, maar stuit nog steeds op vooroordelen over veiligheid, enz. Privacy is ook een hot topic.
Hoe ziet u het delen van consumentengegevens evolueren in een privacygevoelige en conservatieve markt?
Daniel: Ik las recent in een paar artikelen (Accenture Study, UK) dat mensen niemand anders zouden vertrouwen met hun bankgegevens. Ik denk dat dat heel zinvol is. Geldzaken liggen gevoelig.
“Je moet vertrouwen verdienen, met verloop van tijd”. Het is niet iets wat je in een handomdraai krijgt, zoals “zij zijn een coole startup dus ze verdienen mijn vertrouwen”. Zo werkt het niet.
We hadden deze discussie in 2013 in Zweden, er was geen positief artikel voor de eerste 1,5 jaar over Tink. Het ging om privacy en veiligheid, … en je kunt niet zeggen ‘vertrouw me maar’, je moet elke dag professioneel zijn. En als je dat doet, en je levert waarde en je laat niemand in de steek… dan zal het werken. Voor sommige mensen duurt het een week, of een maand, en voor sommige mensen duurt het 4 jaar om te zeggen dat ze een gevoel van vertrouwen hebben.
En ik denk dat Tink een algemeen begrip zou kunnen zijn. Naast alle grote banken. Ik wil maar zeggen dat het niet onoverkomelijk is en dat het niet altijd ‘alleen banken’ zullen zijn, … het zal nog wel even duren.
Steven: Consumenten weten natuurlijk dat ze bij het gebruik van sociale media veel privacy achterlaten. En toch kiezen ze ervoor om op die sociale media te blijven. Als mensen de gebruiksvriendelijkheid en het gemak zien zoals apps als Tink, zullen ze ervoor gaan, omdat het niet dezelfde soort privacy is die we op sociale media gooien en het is niet de privacy van bij ons thuis.
Daniel: Tink is hier zeer voorzichtig mee en wij zullen nooit gegevens over u doorgeven tenzij u ons daar uitdrukkelijk om vraagt. En het enige geval waar we dat dan doen is wanneer we u betere leveranciers en betere oplossingen kunnen aanbieden.
Nieuw API-platform
Steven: Over uw nieuwe API-platform. Third-party developers krijgen toegang tot accountinformatie van consumenten bij honderden Scandinavische banken en financiële instellingen. Dit betekent dat dezelfde technologie die Tink eerder aan bankpartners heeft gegeven nu openstaat voor elk bedrijf dat (met toestemming van de consument) toegang wil krijgen tot de rekeninggegevens van een bepaalde consument.
Daniel: Het is meteen een fantastisch resultaat geworden. Het platform is live en we hadden de eerste 3 dagen ongeveer 200 ontwikkelaars die zich aanmeldden. En vergeet niet, het is een beperkte use-case. We gooien de hele post-PSD2-ervaring open, die iedereen had verwacht voor het begin van september 2019. En door 300 verschillende API’s te hebben voor alle verschillende banken in Scandinavië, hebben we de PSD2-deur nu al geopend en daar zaken zoals data-categorisatie aan toegevoegd, … ja, het creëerde wel wat buzz.
Het is in wezen dezelfde technologie die we leveren aan grote banken, zoals BNP Paribas Fortis. Maar voor ons is het ook een andere manier om een ander deel van de markt te bedienen, en waar we veel innovatie zien. Het is een deel van de markt waar we ons eigen erfgoed hebben: zelf een fintech zijnde, gedreven door innovatie. En we zien zeer steile leercurves, zoals veel best practices. Ik verwacht dat het een paar maanden in plaats van een paar jaar zal duren voordat er nieuwe producten op dit nieuwe platform worden gebouwd.
“Ik verwacht dat het een paar maanden in plaats van een paar jaar zal duren voordat er nieuwe producten op dit nieuwe platform worden gebouwd. “.
#WhatsNext?
Steven: Iets anders nieuws waar je een beetje licht op kunt schijnen?
Daniel: Aan de consumentenkant van Tink gaat het om het toevoegen van meer producten en tastbaarder zijn. Minder inzichten zonder interactie, en meer actiegerichte inzichten, zodat de gebruikers kunnen handelen naar de “bite sized” informatie die we hen verstrekken.
Steven: In hoeverre zal nieuwe technologie zoals die van Tink de maatschappij veranderen? Bijvoorbeeld het klantengedrag, of de financiële educatie van consumenten? Hoe gaan we om met ons geld? Welke voordelen ziet u voor de consument? Meer inzichten?
Daniel: Ik denk eigenlijk dat ze veel minder inzichten zullen hebben, omdat ik denk dat de financiën zo zijn opgebouwd dat ze voor mensen heel moeilijk te begrijpen zijn. Ik heb een paar jaar bij een investeringsbank gewerkt en ben afgestudeerd in de economie, maar ik denk nog steeds niet dat ik voldoende gekwalificeerd ben om zelf beleggingsbeslissingen te nemen. Ik kan de aap niet onderscheiden van het genie. En als ik het niet kan, zit misschien 95% van de mensen in dezelfde situatie. Als ik een bank binnenloop, heb ik een keuze uit 800 fondsen en dan moet ik natuurlijk een beetje geschoold worden.
Wanneer financiën data-gestuurd worden, kunnen ze vereenvoudigd worden en de beste oplossing bieden voor mijn investeringen. Ik zou met plezier een kleine vergoeding betalen voor zulke dienst.
Steven: Als ik met mensen praat over de oplossingen die Tink biedt, en als ik zeg dat ze hun hypotheek met een druk op de knop zouden kunnen wijzigen, zijn ze vaak erg verbaasd omdat ze weten wat een gedoe het meestal is om een hypotheek te veranderen.
Daniel: Als je door 30 pagina’s van contracten moet gaan, en je NAAR het bankkantoor moet gaan, om daar dan onderhandelingen te voeren, dan moeten mensen natuurlijk tijd investeren en denken ze dat het niet gaat lukken. En daarom moeten we vereenvoudigen. Er is een groot potentieel voor vereenvoudiging. Dat betekent niet dat je marges wegneemt, maar dat je het vereenvoudigt!
En dan denk ik dat mensen minder geschoold zullen worden. Eigenlijk vind ik dat ze ‘minder geschoold moeten zijn’ omdat het geen algemene waarheid is dat mensen alle financiële kennis moeten hebben. Honderden jaren geleden waren er mensen experts in bijvoorbeeld “hoe weet ik of dit water goed is om van te drinken”. En die kennis verdween, want water werd gewoon OK.
Steven: Wilt u zelf nog iets toevoegen, voor onze lezers?
Daniel Kjellén: Ja, dat we supertrots zijn dat BNP Paribas Fortis met ons samenwerkt en dat ze inzien dat we in staat zijn om écht iets te leveren en dat BNP Paribas Fortis zoveel ambitieuze doelen heeft om naar haar klanten te brengen.
En natuurlijk maakt deze samenwerking deel uit van onze internationalisering. Als je eenmaal een overeenkomst hebt bereikt met iconische banken zoals hen, is dat iets waar je echt trots op mag zijn en veel voor ons betekent.
Steven Dupont: Dank u voor dit interview, en veel succes.
#WhatsNext is een Technologie- en Innovatieblog in mensentaal. Op de hoogte blijven? Volg ons op:
#WhatsNext: Innovatie, Kunst en Design 
3 reacties