261,99 miljard euro… dat is wat er maart 2018 op de gereglementeerde spaarrekeningen in België stond, aldus cijfers van de Nationale Bank.
Door de sterke rentedaling leveren spaargeld en obligaties nauwelijks nog iets op. Sparen is daardoor minder interessant, behoudens dan de ijzeren spaarreserve die je best aanhoudt om tegenvallers op te vangen.
Consument blijft passief
Ondanks de lage rente zijn niet alle Belgen op zoek naar een hoger rendement voor hun spaargeld. Uit een studie van het FSMA (Wikifin onderzoek “Sparen, of niet”) blijkt dat slechts 40% interesse heeft om die zoektocht aan te vangen. Spaargeld verplaatsen naar een andere bank gebeurt niet snel: 44% van de ondervraagden geeft aan pas vanaf een renteverschil van 3% hun geld over te schrijven.
#WhatsNext sluit niet uit dat er ook een element meespeelt dat we kunnen omschrijven als “het voelt aan als een gedoe“.
Dat gedoe zal door PSD2 grotendeels weggenomen worden. Klanten zullen ofwel hun rekeningen gaan samenvoegen in één bank-app (Account Aggregation), en misschien wel sneller ingaan op voorstellen tot een beter rendement.
Rabobank.be zegt dat België een belangrijke markt blijft voor de van oorsprong Nederlandse internetbank en pakt uit met een nieuwe campagne om de spaarkracht te versterken. Ze verwijzen daarbij naar onderzoek van sociaal psycholoog Sam Maglio waaruit blijkt dat “financiële beslissingen beïnvloed worden door de geografische afstand tussen een persoon en zijn geld“. “Hoe verder weg het geld, hoe kleiner de kans dat u er snel beroep op doet. Een afstand – mentaal of reëel – tussen uzelf en uw geld bepaalt mee of u al dan niet geneigd bent om het uit te geven“.
Inzetten op mentale barrières
Om het belang van een “afstand tussen zicht- en spaarrekening” te benadrukken, reproduceerde Rabobank.be een experiment in de vorm van een spel. Tijdens de simulatie werden 2 groepen met testpersonen gevraagd deel te nemen aan een bowlingspel, en aan de hand hiervan beslissingen te nemen over hun (spaar)geld.
Bekijk het hier:
Blijkt dat de deelnemers uit groep 1 (waar het potje met het spaargeld naast het potje van de zichtrekening bleef staan) zich meer lieten leiden door de impulsen van het spel. Maar liefst 7 van de 10 testpersonen haalden uiteindelijk geld uit hun spaarpot op de tafel om toch verder te kunnen spelen. Terwijl bij groep 2, bij wie de spaarpot uit het zicht werd bewaard, het resultaat geheel anders bleek: slechts 1 persoon van de 10 haalde geld uit zijn spaarpot. “Het verloop van het bowlingspel had geen invloed op hun vastberadenheid en doordat ze een actie moesten ondernemen om toegang te krijgen tot hun niet-zichtbare spaargeld, hielden ze zich beter aan hun spaarvoornemen“, aldus Rabobank.be.
Rabobank.be wil met dit experiment aantonen dat mentale en fysieke barrières tussen een persoon en zijn spaargeld, leiden tot bewustere beslissingen rond het al dan niet spenderen van het spaargeld. Ze concluderen daaruit: “Uw spaarkracht versterken kan dus al door een spaarrekening aan te houden bij een andere bank dan degene waarbij u dagelijks bankiert. Zonder extra moeite“.
Niet toevallig is Rabobank.be voor veel Belgen het type bank waar je niet bankiert als dagelijkse bank; de zichtrekening staat doorgaans bij een klassieke (groot)bank. En dus kunnen ze zich profileren als perfecte partner om de spaarrekening te beheren, voldoende mentaal en fysiek verwijderd van de dagelijkse huisbank.
PSD2 zal barrières omgooien
Maar in hoeverre bestaan die mentale en fysieke barrières nog wanneer je door Account Aggregation alles samen in één schermpje op de smartphone ziet staan, en uw overschrijvingen in realtime gebeuren? Daar lijkt Rabobank.be toch iets over het hoofd te zien.
In september 2019, wanneer PSD2 volop van kracht is, gaan de poppen pas echt aan het dansen.
Tegenwoordig bankieren we digitaal. Op ons scherm hebben we al onze banken, nu nog vaak in verschillende apps en webs. Ons digitale spaargeld is nooit ver weg. Overschrijven van spaar naar zicht is maar één druk verwijderd. Handig en comfortabel maar niet zo goed voor de spaardiscipline. Wanneer je te vlot kunt beschikken over spaargeld, is er amper nog verschil met de zichtrekening. En dus komt het er ook op aan “hoe” je spaart.
Easy Save
In België pakte BNP Paribas Fortis eind 2016 uit met Easy Save. BNP Paribas Fortis zegt daarover: “Veel kleintjes maken een groot. Ook voor geld is dat zo. Als u telkens na het winkelen uw losse centen in een pot stopt, spaart u al snel een mooi sommetje bijeen. Ideaal om af en toe iets leuks mee te kopen. Met de handige functie Easy Save in Easy Banking kunt u nu ook online een spaarpot vullen. Even leuk en nóg makkelijker“.
Het werkt eenvoudig. Bij elke betaling met de bankkaart of bij een overschrijving, rondt Easy Save het bedrag af naar de euro erboven. Dat verschil wordt dagelijks automatisch op de spaarrekening gestort die u heeft gelinkt aan Easy Save. Vlotjes, je voelt het niet en het vergt geen inspanning. BNP Paribas Fortis is de enige Belgische bank die zulks aanbiedt.
Set-and-Forget
ING Australië heeft ook een Easy Save, dat heet bij hen ING Everyday Round Up. Daarnaast laten ze klanten sparen met gebruik van een nieuwe set-and-forget tool. De Australische klanten van ING kunnen met die tool automatische spaartriggers instellen, gekoppeld aan hun dagelijks leven.
De klant stelt een groot aantal regels in, die een boeking richting spaarrekening mag triggeren. In tegenstelling tot Easy Save, gaat het hier wel om vaste bedragen.
Een regel kan zijn: “zakt de temperatuur onder een bepaald niveau, dan wil ik 20 AUD (Australische Dollar) besteden aan een tropische vakantie“; of “elke keer ik 5km heb gejogd, wordt 5 AUD overgebracht naar de spaarpot voor nieuwe hardloopschoenen“. Dat trainingsdoel is geweten door bijv. uw Fitbit te laten praten met de IFTTT-app die praat met de ING-app.
Het kan erg random worden, door bijv. te gaan voor een regel als “wanneer mijn favoriete celeb iets Tweet, wil ik 5 AUD van mijn zichtrekening naar mijn spaarrekening zien gaan“. De Twitter-app praat dan via IFTTT met de ING-app.
De nieuwe functie vereiste dat ING haar API’s openstelde voor technologiebedrijf IFTTT, dat gespecialiseerd is in het samen laten werken van honderden verschillende apps en apparaten.
Wat is een API: API staat voor “Application Programming Interface” en is een standaard om diverse softwareapplicaties met elkaar te laten communiceren.
Chris Barwick, head of Digital and Innovation, ING: “Dit is een voorbeeld van hoe we, door onze API’s veilig open te stellen voor derden, kunnen helpen te voldoen aan de steeds veranderende bancaire behoeften van Australiërs. Deze samenwerking opent nieuwe mogelijkheden voor onze klanten om te sparen; het betekent dat ze bijna kunnen sparen wanneer, waar en hoe ze maar willen”.
Een mooi voorbeeld van automatisatie, comfort en eenvoud. Dat is wat de doorsnee klant toch lijkt te willen. Geen gedoe, eenvoud, keuze bepalen en vergeten.
Integratie van niet-bancaire diensten
KBC integreerde deze week nog de elektronische maaltijdcheques, ecocheques en cadeaucheques (Monizze-kaart) in haar KBC Mobile app. Je kan er het saldo en de laatste verrichtingen mee checken. De klant moet zelf geen extra apps installeren.
Daarnaast voegde KBC ook de 4411-app aan haar KBC Mobile toe. 4411 dekt op dit moment meer dan 180.000 parkeerplaatsen op straat in 50 Belgische steden en gemeenten. Meer dan 1,2 miljoen automobilisten gebruiken de 4411-app.
Misschien is dit soort integraties voor de 4411-gebruikers wel het duwtje om – zeker wanneer PSD2 volop draait – te kiezen voor KBC Mobile.
Karin van Hoecke, Directeur Particulieren KBC, zegt over de integraties:
“Deze samenwerking onderstreept de ambitie van KBC om door zorgvuldig gekozen partnerships de referentie te blijven in relevante innovatieve oplossingen voor haar klanten. Door ook niet-bancaire toepassingen te integreren in de KBC/CBC/KBC Brussels Mobile app verhoogt KBC in belangrijke mate de toegankelijkheid en het gebruiksgemak van deze toepassingen voor haar klanten. Ook in de toekomst blijven we actief op zoek gaan naar partners die onze bancaire apps en toepassingen kunnen helpen verrijken en de toegevoegde waarde voor onze klanten helpen verhogen.”
Account Aggregation
Welke mobiel-bankieren-app kan het meest, ook niet-bancair, en zal de consument overtuigen?
Wanneer door Account Aggregation binnenkort al uw rekeningen van al uw banken in de mobiel bankieren-app van elke bank te zien zullen zijn; zal het een kwestie zijn van “welke mobiel-bankieren-app uw geprefereerde app wordt”. Uw link met de andere banken zal verkleinen, en dan zullen we wel barrières zien ontstaan. Maar niet van die aard waar Rabobank.be het over heeft, het geld blijft immers makkelijker dan ooit zichtbaar én meteen beschikbaar.
Als consument zal je snel doorhebben welke bank-app je de beste vindt, het meest performant en gebruiksvriendelijk. Misschien zullen features zoals Monizze, 4411, Easy Save en Set-and-Forget dan wel het verschil gaan maken. Consulteren kan ik overal, maar wie biedt mij de meest value for money?
Misschien moet er een feature komen die het opnemen van spaargeld vertraagt met meerdere “weet-u-het-zeker-want-je-was-zo-goed-bezig”-meldingen, die je zelf kan bepalen en instellen. Dat zijn barrières die je als klant dan zelf beslist.
En zo wordt the battle of the apps en the battle of the screens stilaan een battle of the added value. Bancaire-apps zullen verdomd performant en veelzijdig uit de hoek moeten komen, als ze de geprefereerde en frequently used app van de consument willen worden. De juiste keuzes maken en de klant doen inzien dat hun bank-app comfort en gemak biedt in het dagelijks leven.
Tenminste, als de klant kiest voor een bank-app, want net zo goed komt er een bank-agnostische app op de markt, hetgeen de battle een geheel nieuwe wending kan geven. Wij houden het alvast voor je in de gaten.
Steven Dupont
Op de hoogte blijven van #WhatsNext? Volg ons op:
#WhatsNext: Innovatie, Kunst en Design 
2 reacties